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 退休後的小紅包-勞工退休金制度
分類:理財觀念八分鐘理財學堂

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退休後的小紅包-勞工退休金制度
 
在今年本土疫情爆發之前,還記得每年行政院都會公布勞動基金績效的事情嗎?先不管網友們如何看待這件事,勞動基金到底是什麼?是不是依稀只知道好像是自己的錢,包括勞保、勞退,而且賺錢就會獲得分紅,但詳細是什麼錢、怎麼來的、自己有多少卻不知道?勞動基金其實除了包含我們常聽見的勞工退休基金、勞工保險基金、就業保險基金之外,還有職業災害勞工保護專款和積欠工資墊償基金等,本次甘木小編就針對一直被預言會破產的勞工退休基金來跟各位作介紹。
 
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勞工退休基金是如何運作的?
 
簡單來說,勞工退休金就是一種「強迫雇主每月提繳勞工6%的工資於個人退休金專戶,等勞工年滿60歲後就可以請領」的機制。
 
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看起來概念很簡單,但其實相關法規講得非常仔細,勞保局早在民國94年7月就推動這項新制,為每一位適用勞基法的勞工設立個人退休金專戶,這邊需要特別注意,這邊說的勞工包含了本國籍、外籍配偶、陸港澳地區配偶、永久居留的外籍人士,但是,並不包含外籍勞工;另外,雇主也必須幫俗稱打工仔的部分工時員工提交勞退基金嗎?答案也是要的。
 
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有了專戶之後,雇主每月至少需提繳這位勞工每月工資的6%到這個專戶裡面,作為勞工未來的退休金,很簡單的一句話,但裡頭其實包含了許多可以被惡意操作的空間(?)。
 
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在說明這模糊空間之前,必須要先看得懂「勞工退休金月提繳分級表」,假設實際工資是28,800元,就屬於28,800這個級距,但如果多了一塊錢,變成28,801元,就屬於30,300這個級距,不是未滿30,300元就往下看一階喔。
 
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另外,這邊講得每月「工資」是「本薪」,還是「實領薪資」?常聽到有人說實領薪資不錯,但勞退好像被低報,這是什麼意思呢?假設甘木小編五月本薪2萬8,全勤獎金2千元,伙食津貼2千元,端午節獎金2千元,合計3萬4千元,那麼依據勞保局最新公布的勞退提繳級距表,小編的老闆應該要提繳28,800的6%,還是更高的6%呢?依據勞保局的規定,勞工退休金必須看全薪,既不是本薪,也不是實領薪資,也就是說加班費、業績獎金、津貼等,都必須算入,唯獨三節禮金是不列入工資計算的。所以甘木小編的老闆每月必須提撥33,300的6%,也就是1,998元到小編的個人退休金專戶裡面。
 
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其次,這個6%是從薪資裡面扣除,還是老闆要另外提撥呢?坊間偶爾會聽見一些不是這麼清楚的老闆與勞工,會將6%從勞工薪資裡面扣除,這是不對的!這筆退休金必須由老闆額外提撥。以甘木小編的狀況來看,1,988元必須是老闆額外支付的,也就是說老闆要養一位員工,勞退金其實是一個勞工平時看不見的成本之一。
 
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除了公司幫忙儲蓄之外,員工自己也可以提撥最高6%的工資到這個戶頭,雖然一般人因為對勞退基金的未來有點疑慮,所以願意自行提撥的人很少,不過其實自行提撥6%還是有一些好處的。例如因為這6%就必須從自己的工資中扣除,不僅是強迫儲蓄的概念,也有一定節稅的效果。
 
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我怎麼查詢我有多少勞工退休金?
 
到這邊,大家應該會好奇自家老闆有沒有定期幫自己存這筆錢,以及自己目前到底存多少了。不得不說,受限於相關法規,其實目前查詢的方式不是很便民,以下歸納出幾種:
 
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第一種,最實際也是最笨的方法,就是帶著身分證,或健保卡、駕照等,直接殺去勞保局總局,或者是各地辦事處辦理,只要經過確認是本人,勞保局人員就會協助查詢,不過現在疫情仍不穩定,建議減少不必要的出門、降低群聚感染的風險囉!
 
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第二種方法,是小編覺得最簡單的,尤其是對於沒自然人憑證、沒讀卡機,又不想出門辦申請的人,最為方便。直接在勞工保險局e化服務系統查詢(https://edesk.bli.gov.tw/aa/),運用「健保卡+戶號」登入,至於戶號如何查詢呢?若手邊有戶口名簿,左上角有一組英文與數字組合的一串字,就是戶號了。
 
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第三種是透過勞保局行動服務APP來查詢,原本小編想說能透過手機,是最方便不過的,但是實際操作發現,居然還是得先在電腦上使用自然人憑證或健保卡卡號+戶號登入勞保局e化服務系統建立、啟用帳號(按鍵連結在上方),並且為了資安的考量(應該吧@@),還需要綁定行動裝置,文字說明都非常小,完成之後才能在手機上查詢,有點過五關斬六將的感覺(評分2.9顆星…),順利查到之後,老實說甘木小編一點成就感都沒有(?),分享幾個畫面給各位參考囉!
 
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第四種是自備讀卡機,透過自然人憑證登入勞工保險局e化服務系來查詢,不過小編相信不是每一個人都有自然人憑證(108年底全台僅700逾萬人申辦,尚未扣除已過期失效者),這種方法不是這麼方便。
 
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第五種,則是運用勞動保障卡,到土地銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、台新銀行或第一銀行ATM查詢,但,相信很少人知道有這張卡…。
 
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最後一種,則是透過郵局系統,只要有中華郵政金融卡,攜帶身分證、存摺、原留印鑑跟金融卡到各地郵局申請,3個工作天後就可以在郵局ATM查詢。
 
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進入查詢系統之後,應該可以看到資料時段、摘要說明、提繳單位名稱、金額與累計金額等幾個欄位,由於資料量龐大,所以超過3年以前的年度,系統會自動併成一整年來呈現,如果各位要確認自己是否有被低報,只要比對金額的欄位和勞退提繳級距表就可以知道囉!
 
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另外值得一提的是,在摘要說明的那一欄,除了顧主提繳之外,每年都還會有顧提收益,這是什麼呢?這個就是每年政府運用勞退基金進行投資,獲利之後所分給勞工的分紅,不過也不是每年都會賺錢(笑)。
 
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我怎麼領到勞工退休金?
 
至於這筆錢要如何領回來呢?以勞退新制來看的話,目前給付方式是勞工年滿60歲之後,只要提繳退休金年資滿15年,就可以選擇一次請領,或者是採用月退休金的方式給付,提繳未滿15年的勞工,就只能選擇一次請領。
 
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當然目前社會氛圍,60歲真的能退休、不用再工作的人實在不多(淚),所以滿60歲、請領退休金之後,持續上班、提繳退休金的人大有人在,這時候每年都可以請領一次退休金。
 
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至於月退退休金給付要怎麼計算呢?如果您已經滿60歲,可以直接在勞工保險局e化服務系統查詢,如果還沒滿60歲,在這邊是無法顯示任何資訊的,只能先查到目前累計有多少錢而已(殘念)。
 
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如果還是很想知道以目前的年齡、薪資一路做到退休,每月大概可以領多少錢的話,不妨google「勞退月退試算」,坊間已有不少單位設定好公式,只是提醒各位要特別留意個資問題囉!
 
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