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 五分鐘快速瞭解升息一碼的衝擊
分類:理財觀念八分鐘理財學堂

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五分鐘快速瞭解升息一碼的衝擊
 
今年三月份最重大的財經事件,莫過於是央行調升利率1碼,距離上一次央行調升利率已經是11年以前的事情了,在這10幾年之間,利率隨著美國聯準會QE政策而跟著逐步調降,終於有望在今年起重啟升息循環,然而不論是升息還是降息,都是幾家歡樂幾家愁,本次就由甘木小編與各位說明升息對股市、定存及貸款的影響。
 
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首先在股市方面,如果按以往經濟學教的,調升利率對股市而言是一個利空訊息,會因為資金轉移出去而造成股市重挫,然而這次一方面因為投資人早已預料有可能會調升利率,所以央行一公布調升利率反而利空出盡,不確定性因素被消除,換句話說,沒有出乎意料的壞消息,對市場投資人而言就是好消息,導致台股並沒有太明顯的跌勢;另一方面,近期因為烏克蘭戰爭,台股受全球股市波動所影響而劇烈震盪,所以也降低某種程度調升利率的衝擊。
 
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就短期效應來看,會增加一般企業融資成本,進而減緩相關投資計畫,影響後續成長的速度,反觀金融類股則會得利於放貸利率提升而擴大營收,所以一般遭遇升息時,投資夥伴可以拿一部分的資金長期佈局金融類股。
 
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至於要挑選哪些金融股呢?一般而言,升息對於以壽險為主體的個股最為有利,例如國泰金(2882)和富邦金(2881),這是因為保單在成立時,往往會以當時的利率來計算保單利率,今年央行開始進入升息循環,有助於壽險業者提升投資報酬率。
 
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對於定存族而言,當然是一個利多的訊息,畢竟過去幾年定存利率實在低得可憐,以一年期定存為例,從101年的1.37%一路縮水到111年初的0.78%,好不容易在今年等到央行調升1碼,重新回到1%以上的水準,如果甘木小編有定存100萬的話,一年可增加2,000多元的利息。
 
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也因為央行調升利率,相信最近也有不少人重新考慮銀行的定存方案,至於要選固定利率,還是機動利率呢?以目前郵局一年期定存為例,固定利率為1.07%,機動利率為1.06%,為什麼二者利率會有所不同呢?所謂的固定利率,是指在定存期間之內,將會固定按照此利率計算利息,機動利率則是會隨著央行調升、調降利率而改變。所以如果預料後續央行會持續升息下去的話,雖然目前機動利率是比較低的,不過一旦央行再次調升利率,機動利率很有可能就會超越固定利率。
 
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本次調升利率最痛苦的莫過於是貸款一族,隨著央行利率調整,包含學貸、房貸,甚至前一陣子紓困期間的勞工貸款也隨著增加。在學貸部分,就學貸款利率主要跟著中華郵政一年期定期存款機動利率走,109年曾因為疫情調降利率0.25%,從原先的1.15%調降為0.9%,這次隨著央行升息,又再次重回1.15%,雖然看絕對數字只有少少的0.25%,但就相對值而言,卻是調漲了27%。
 
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至於前幾年因為疫情開辦的勞工紓困貸款,當初貸款利率是依照中華郵政兩年定期存款再加1%的利率來計算,也從原先的1.845%,調升到2.095%,多多少少都增加貸款族的負擔。
 
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比起學貸、紓困勞工貸款,房貸因為金額大、期間拉得長,因此在這波利率調升的衝擊下感受也最為明顯,以背負1,000萬的房貸族來試算,假設當初申辦貸款年利率為1.75%,還款期限分別為20年與30年的話,原本每個月須分別繳納約49,413元和35,724元,在這次升息1碼之後,每月變成要繳納50,588元和36,962元,分別每月要多支出1,175元和1,238元,各增加2%及3%,如果推算到每年的話,每年增加14,100元和14,856元,對於單薪家庭而言,算是不小的負擔。更可怕的是,這只是央行第一次升息,央行前一陣子也表示不排除再次升息,所以建議投資夥伴們,盡早做好資金的配置,避免因為利率調升而擴大損失囉!
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