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 年後資金何處去?儲蓄險不可不知的觀念!
分類:理財觀念八分鐘理財學堂

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年後資金何處去?儲蓄險不可不知的觀念!
 
  隨著年後開工,銀行大門外又擠滿一群又一群婆婆媽媽,在「紅包給媽媽,存起來以後好給你念書」的都市傳說影響下,不少人將兒子、孫子的紅包錢存進銀行辦理定存。除了定存之外,也有一批人選擇辦理儲蓄險,有些人是給孩子作為未來的教育基金、出國留學的費用,或開始為自己的退休生活做打算,當然也有不少人僅僅只是想將錢擺在比銀行定存更高的地方。但是真正瞭解儲蓄險的民眾其實不像想像中的那麼多,甚至許多業務員也沒有幫助他們釐清為什麼要買儲蓄險?應該要買哪一種儲蓄險?本篇新手教室並不是要推薦哪一張保單,只是提醒新手投資人在考慮購買儲蓄險時,應該要仔細思考的地方。
 
 
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儲蓄險到底是什麼?

  除了意外險、醫療險之外,民眾最常聽見的莫過於儲蓄險,但其實嚴格來說,台灣並沒有一種保險正式名稱叫做「儲蓄險」,它只是一種類壽險的保險。舉例來說,郵局常春增額還本保險,其中提到被保人一旦在有效期間內身故,受益人可領到一筆保險金,就顯示出它的本質依舊是壽險,之所以保單名稱完全沒有儲蓄二字卻稱為儲蓄險,單純只是為了吸引民眾注意,或聽得懂罷了。

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  而聰明的保險公司更依照本金與利息計算方式的差異,衍生出各種儲蓄險,不過大致上還是可以區分為「增額型」與「還本型」兩種。

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  所謂的增額型,簡單來說就是指在繳費期間內穩定投入金額,期滿後民眾若不解約提領本金及利息,後續就算沒有繼續繳費,保單本金還是會持續孳生利息,且每一年所產生的利息,都可以再產生更多利息,也就是所謂的複利,促使本金隨著時間拉得越久就越多,之後解約可領回的金額也就越高,因此稱為增值型。舉例來說,遠雄人壽的美滿致富2增額終身壽險,就有註明自繳費期滿後,每年依年利率2.25%,以年複利的方式,累積到保單總額。
 
  也因為放越久、解約金越多的特點,所以比較適合有長期多餘閒錢,或者是有目的性須強迫儲蓄的人選擇,例如目標十年後要買房、結婚,三十年後要退休的人。

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  跟增額型解約時一次給付不同的,就是還本型,期滿後還本型每年所孳生的利息並不參與後續的複利,而多半會選擇以所謂的「生存金」或「祝壽金」來退回給要保人,所以保單價值並不會隨著時間拉得越長而越值錢,表示不論何時解約,解約金都維持固定,有點類似銀行定存中存本取息的機制。
 
  由於定期會有生存金或祝壽金的資金回流,因此對於錢一直放在保險公司會覺得不安的人而言,是有一定吸引力的,除此之外,因為資金運用會比增額型來得靈活,所以適合每年仍有固定小額支出的民眾選購。
 
 

儲蓄險有哪些比較的指標?

  坊間目前有非常多儲蓄險可供選擇,民眾都可以依據自己的需求,選擇重視的指標來進行比較,例如保險公司的穩定性、保險員的關係、幣種、期數、承作金額、投報率、繳費優惠及資金返回方式等。其中最常被人比較的莫過於是利率,不過隨著金融商品越來越複雜,大部分的民眾看到每年的解約金、利息、身故金等大表,中間又穿插幾次還本,就一個頭兩個大,完全不知道該如何分析起。

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  建議在比較儲蓄險投報率時,必須懂得IRR內部報酬率的概念,它專門用於計算儲蓄險這類複雜金融商品的報酬率,目前excel內已有既定的公式可快速計算,只要設定每年繳費金額、繳費幾年、第幾年領回,以及期滿後可領回多少錢等四個數值,就可以快速計算這張保單的IRR。舉例來說,一張每年須繳費6萬元台幣的儲蓄險保單,需繳費6年,並於第6年期末可領回38萬元台幣,在excel就可以設定第1至5年各年份現金流量為負6萬,第6年仍需繳費6萬元,但期末可領回38萬元,最後於下方填入內建的IRR公式,將6年繳費及領回的部分全部框列,就可以快速算出IRR為1.55%左右。

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  從excel的公式可看出,其中一個影響投報率的原因在於繳費金額,這部分也可以詢問保險員該張保單是否有相關的繳費優惠,以上述保單為例,如果設定自動轉帳可抵減1%,每年僅需繳59,400元台幣,看起來不是省很多,但IRR就可提升至1.83%。

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  同時一次繳清(躉繳)或年繳永遠是最省錢的方式,以下表來說明,不論是半年繳、季繳或月繳,總金額都比年繳來得高,月繳保費更是足足高出年繳5.6%,如果年繳金額是3萬元,月繳累積下來等於多繳了1680元,將會侵蝕儲蓄險已不高的報酬率。
 
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購買儲蓄險的注意事項

  相較於定存而言,儲蓄險最麻煩的部分在於提前解約,不僅會損失利息之外,更會傷及本金。舉例來說,郵局定存提前解約的話,利息將以實際存款期間八折計算,但本金依舊可以全數領回;但6年期的儲蓄險,若在第3年就提前解約,可領回的金額將比前3年累積繳款的總金額來得低,由此可知,儲蓄險擁有較高的流動性風險。

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  所以如果發現一張IRR頗高的儲蓄險保單,也不要高興得太早,還必須考量保單繳費年期。有些儲蓄險只有短短6年,但每年須繳費的額度相當高,必須衡量自己在未來6年內是否真能如期繳費,畢竟有時候不是現在想咬緊牙根,未來就一定可以撐過去的,萬一某一年撐不下去而選擇解約,反而會造成虧損。相反的,有些保單年繳費用相對較低,但期限卻長達20年,就必須要確認自己是否能承擔資金存在保險公司20年完全無法使用?

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  另外也必須注意有些還本型儲蓄險的還本金來源,部分生存金或祝壽金是從本金孳生的利息來支應,但也有部分是從本金來扣除,一旦本金逐年減少,將會影響後續獲利狀況,必須要詳細閱讀商品相關說明,或與保險員進一步確認。至於購買外幣保單就必須承擔額外匯差風險的部分,就不再額外贅述了,民眾可在外幣相對較為便宜時買入,以提升屆時換回台幣時的投報率。
 
 

好好思考自己為什麼要買儲蓄險

  為什麼要買儲蓄險?為什麼不選擇定存?比分析哪張儲蓄險保單對自己最有利來得更重要。畢竟儲蓄險的目的在於理財,而非保障額度,建議先完備自己的醫療險、意外險等基本保障,再來考慮儲蓄險。同時嚴格來說,儲蓄險也比較像是強迫儲蓄,而非投資,必須長期、穩定的投注資金,提前想要退場,都會造成不小的損失,建議各位不要一時之間被保險員所說的高報酬率沖昏了頭,先思考自己為什麼要買,以及未來是否真的有能力如期繳費,且有餘裕應對未來的突發狀況囉。
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