隨著年後開工，銀行大門外又擠滿一群又一群婆婆媽媽，在「紅包給媽媽，存起來以後好給你念書」的都市傳說影響下，不少人將兒子、孫子的紅包錢存進銀行辦理定存。除了定存之外，也有一批人選擇辦理儲蓄險，有些人是給孩子作為未來的教育基金、出國留學的費用，或開始為自己的退休生活做打算，當然也有不少人僅僅只是想將錢擺在比銀行定存更高的地方。但是真正瞭解儲蓄險的民眾其實不像想像中的那麼多，甚至許多業務員也沒有幫助他們釐清為什麼要買儲蓄險？應該要買哪一種儲蓄險？本篇新手教室並不是要推薦哪一張保單，只是提醒新手投資人在考慮購買儲蓄險時，應該要仔細思考的地方。
儲蓄險到底是什麼？
除了意外險、醫療險之外，民眾最常聽見的莫過於儲蓄險，但其實嚴格來說，台灣並沒有一種保險正式名稱叫做「儲蓄險」，它只是一種類壽險的保險。舉例來說，郵局常春增額還本保險，其中提到被保人一旦在有效期間內身故，受益人可領到一筆保險金，就顯示出它的本質依舊是壽險，之所以保單名稱完全沒有儲蓄二字卻稱為儲蓄險，單純只是為了吸引民眾注意，或聽得懂罷了。
而聰明的保險公司更依照本金與利息計算方式的差異，衍生出各種儲蓄險，不過大致上還是可以區分為「增額型」與「還本型」兩種。
所謂的增額型，簡單來說就是指在繳費期間內穩定投入金額，期滿後民眾若不解約提領本金及利息，後續就算沒有繼續繳費，保單本金還是會持續孳生利息，且每一年所產生的利息，都可以再產生更多利息，也就是所謂的複利，促使本金隨著時間拉得越久就越多，之後解約可領回的金額也就越高，因此稱為增值型。舉例來說，
遠雄人壽的美滿致富2增額終身壽險，就有註明自繳費期滿後，每年依年利率2.25%，以年複利的方式，累積到保單總額。
也因為放越久、解約金越多的特點，所以比較適合有長期多餘閒錢，或者是有目的性須強迫儲蓄的人選擇，例如目標十年後要買房、結婚，三十年後要退休的人。
跟增額型解約時一次給付不同的，就是還本型，期滿後還本型每年所孳生的利息並不參與後續的複利，而多半會選擇以所謂的「生存金」或「祝壽金」來退回給要保人，所以保單價值並不會隨著時間拉得越長而越值錢，表示不論何時解約，解約金都維持固定，有點類似銀行定存中存本取息的機制。
由於定期會有生存金或祝壽金的資金回流，因此對於錢一直放在保險公司會覺得不安的人而言，是有一定吸引力的，除此之外，因為資金運用會比增額型來得靈活，所以適合每年仍有固定小額支出的民眾選購。
儲蓄險有哪些比較的指標？
坊間目前有非常多儲蓄險可供選擇，民眾都可以依據自己的需求，選擇重視的指標來進行比較，例如保險公司的穩定性、保險員的關係、幣種、期數、承作金額、投報率、繳費優惠及資金返回方式等。其中最常被人比較的莫過於是利率，不過隨著金融商品越來越複雜，大部分的民眾看到每年的解約金、利息、身故金等大表，中間又穿插幾次還本，就一個頭兩個大，完全不知道該如何分析起。
建議在比較儲蓄險投報率時，必須懂得IRR內部報酬率的概念，它專門用於計算儲蓄險這類複雜金融商品的報酬率，目前excel內已有既定的公式可快速計算，只要設定每年繳費金額、繳費幾年、第幾年領回，以及期滿後可領回多少錢等四個數值，就可以快速計算這張保單的IRR。舉例來說，一張每年須繳費6萬元台幣的儲蓄險保單，需繳費6年，並於第6年期末可領回38萬元台幣，在excel就可以設定第1至5年各年份現金流量為負6萬，第6年仍需繳費6萬元，但期末可領回38萬元，最後於下方填入內建的IRR公式，將6年繳費及領回的部分全部框列，就可以快速算出IRR為1.55%左右。
從excel的公式可看出，其中一個影響投報率的原因在於繳費金額，這部分也可以詢問保險員該張保單是否有相關的繳費優惠，以上述保單為例，如果設定自動轉帳可抵減1%，每年僅需繳59,400元台幣，看起來不是省很多，但IRR就可提升至1.83%。
同時一次繳清（躉繳）或年繳永遠是最省錢的方式，以下表來說明，不論是半年繳、季繳或月繳，總金額都比年繳來得高，月繳保費更是足足高出年繳5.6%，如果年繳金額是3萬元，月繳累積下來等於多繳了1680元，將會侵蝕儲蓄險已不高的報酬率。
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購買儲蓄險的注意事項
相較於定存而言，儲蓄險最麻煩的部分在於提前解約，不僅會損失利息之外，更會傷及本金。舉例來說，郵局定存提前解約的話，利息將以實際存款期間八折計算，但本金依舊可以全數領回；但6年期的儲蓄險，若在第3年就提前解約，可領回的金額將比前3年累積繳款的總金額來得低，由此可知，儲蓄險擁有較高的流動性風險。
所以如果發現一張IRR頗高的儲蓄險保單，也不要高興得太早，還必須考量保單繳費年期。有些儲蓄險只有短短６年，但每年須繳費的額度相當高，必須衡量自己在未來６年內是否真能如期繳費，畢竟有時候不是現在想咬緊牙根，未來就一定可以撐過去的，萬一某一年撐不下去而選擇解約，反而會造成虧損。相反的，有些保單年繳費用相對較低，但期限卻長達20年，就必須要確認自己是否能承擔資金存在保險公司20年完全無法使用？
另外也必須注意有些還本型儲蓄險的還本金來源，部分生存金或祝壽金是從本金孳生的利息來支應，但也有部分是從本金來扣除，一旦本金逐年減少，將會影響後續獲利狀況，必須要詳細閱讀商品相關說明，或與保險員進一步確認。至於購買外幣保單就必須承擔額外匯差風險的部分，就不再額外贅述了，民眾可在外幣相對較為便宜時買入，以提升屆時換回台幣時的投報率。
好好思考自己為什麼要買儲蓄險
為什麼要買儲蓄險？為什麼不選擇定存？比分析哪張儲蓄險保單對自己最有利來得更重要。畢竟儲蓄險的目的在於理財，而非保障額度，建議先完備自己的醫療險、意外險等基本保障，再來考慮儲蓄險。同時嚴格來說，儲蓄險也比較像是強迫儲蓄，而非投資，必須長期、穩定的投注資金，提前想要退場，都會造成不小的損失，建議各位不要一時之間被保險員所說的高報酬率沖昏了頭，先思考自己為什麼要買，以及未來是否真的有能力如期繳費，且有餘裕應對未來的突發狀況囉。