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 上班族不可不知的基本權益
分類:理財觀念八分鐘理財學堂

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上班族不可不知的基本權益
 
  對於以受薪工作為正職的兼職投資人而言,或許投資獲利已佔了總收入的三分之一,甚至比正職所得還要多,不過正職工作不只是讓資金持續流入、打發時間的消遣之外,政府為了保障勞工權益,其實要求企業做了許多事情,包括了勞健保、勞退基金等,這些項目或許在面試時有聽過,但實際上有何功用、如何計算,甚至如何查詢公司是否真的有辦理,仍有許多投資人不太清楚。

 
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勞退:雇主幫忙存下的小金庫
  所謂的勞退就是指勞工退休金,每一位勞工在踏入社會的那一刻,勞動保險局都會設立個人的退休金帳戶,規定業主每個月都必須提繳至少薪水的6%,作為勞工退休金,而且當哪一天勞工主動換工作,或者是因為公司歇業被迫換了工作,這個帳戶永遠跟著這位勞工,不會因為換工作而受影響,一直到了勞工年滿60歲,就可以申請領出這筆錢。

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  6%的薪資,看起來不多,但是如果以月薪4萬的上班族為例的話,一個月就有2400元,一年就有28800元,上班不到4年就可以累積10萬元,無形之中也為退休時的自己,存下一筆不小的紅包。

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  相對於勞保、健保,大部份的人對於勞退基金確實比較沒有那麼清楚,例如公司提繳的6%是如何計算的?這部分跟勞、健保相同,政府都有擬定所謂的級距表(https://www.bli.gov.tw/sub.aspx?a=uyDH38mCe%2fM%3d),以月薪4萬元來看的話,屬於第31級,月提繳工資為40100元,表示公司每個月需提繳2406元的勞退金,而且這筆金額並不是從員工薪資裡扣除,而是由公司額外支付,勞工必須要留意自己的權益。

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  除了雇主提繳6%之外,每次到一家新的公司任職時,往往人資單位都會詢問新進員工是否要自願提繳,也就是徵詢員工要不要再另外提繳金額到自己的勞退專戶,最高額度是薪資的6%,如果選擇自願再提撥6%的薪資作為勞工退休金,就會從工資裡扣除,不過這部分就可以從綜合所得總額中扣除,具有一點節稅的功用。

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  至於前一陣子新聞報導提到的「勞退基金大賺1400多億元,平均每位勞工可分紅1.2萬元」,則是指勞保局運用大家帳戶中的錢來進行投資,獲利之後,會依持續繳納時間與本金多寡來按比例返還本金,是一種分紅的概念。如果想查詢目前自己已存下多少勞退基金,或者是想查詢雇主有沒有高薪低報、按時繳納的話,除了可以攜帶身份證件到勞保局臨櫃辦理查詢之外,還有向土地銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、台新銀行與第一銀行等五家勞保局委託的金融機構申請勞動保障卡,就可以在ATM進行查詢。當然更便利的作法是,透過自然人憑證進入勞工e化系統(https://edesk.bli.gov.tw/aa/),就可以輕輕鬆鬆在家查詢到勞退金的狀況。
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勞保:勞工的基本保障
  比起勞退基金以儲蓄為主要目的,勞工保險則是比較偏向防禦型的功能,而且勞工保險涵蓋範圍,其實比一般民眾想像中的廣,除了傷病、殘廢、死亡等,更包括了生育與老年的部分。其中傷病和一般民間保險公司承保內容不太一樣,主要是為了照顧勞工因為傷害或疾病住院,無法取得原有薪資的時候,從住院第四天起就可以請領普通傷害補助費,算是勞工遭遇事故時一項最基本的保障。另外如果是因工作受傷,無論是上下班途中,或上班時公出,都可以申請職災醫療給付,如果以勞保身分就醫的話,更可以免繳健保規定的部分負擔費用,住院期間的膳食費也可以減半,算是不無小補。

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  除了傷病之外,如果勞工在加保期間不幸遭遇到親屬身故,則可以申請勞工家屬死亡給付,會以最近6個月投保薪資的平均值,給付相關津貼。另外最為人所知的生育部份,女性勞工只要在加保期間分娩或早產,都可以請領生育給付,金額高達月投保金額的兩倍,對於最花錢的養兒育女階段,絕對是重要的及時雨。

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  至於勞保年金的部分,許多人經常將它和勞退基金搞混,但其實是不同的政府政策,兩筆金錢更不是一樣的東西。勞退基金是根據勞基法,要求企業需每月提撥6%的薪資協助員工儲蓄退休金,至於勞保年金,則是依據勞保條例所衍生出的社會保險,勞工只要按規定投保,而且符合申請資格,就可以請領相關給付。

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  勞退基金的計算方式在上一節已跟各位介紹過了,每月是以當月薪資的6%來進行提繳,至於勞保年金是按照實際保險年資作為計算基礎,計算方式有兩種,第一種是:「保險年資x平均月投保薪資x0.775%+3000元」,第二種則是:「保險年資x平均月投保薪資x1.55%」,兩種方式擇優支付,所以勞工只要投保年資越久,未來領取的年金金額就會越高。

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  當然,只要是保險就必須支付保費,勞保費用隨著每位勞工的薪資而有所不同,目前以45800元為最高的級距,建議各位可以上勞保局的e化系統查詢公司協助投保的狀況,畢竟勞工保險除了勞工自己需要支付保險金之外,投保公司有必須繳納約2至3倍的金額,因此曾有不肖業者為了節省成本而高薪低報,造成勞工請領給付時的損失。例如一位月薪5萬元的女性分娩,想請領生育給付,按原規定公司應協助投保45800的勞工保險,但卻私自以34800的級距加保,這位勞工在請領生育給付的時候,就會造成22000元的損失。
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健保:可以替家人支付的保險
  台灣除了美食風景、半導體產業之外,最常海外華僑談論起的就是健保制度了。台灣的健保制度起源於1995年,姑且不論這項制度是否還有改善的空間,單就看病、手術、住院,民眾只需要自行負擔掛號費和部分費用,都比以往沒有健保制度的時候,來得便宜許多。

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  健保與勞保相同,勞工與雇主都必須負擔一部份,所以在一般勞工在轉職的時候,都必須辦理健保轉出跟轉入的手續,而隨著薪資不同,所繳納的保費也不一樣,可以參考全民健保級距表,不過跟勞保不一樣的地方是,投保不同級距的民眾,基本上在就醫時還是享有相同的待遇。

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  另外,沒有工作的人,可以將健保掛在有工作的親屬身上,當然這筆費用就全額從勞工薪資裡扣抵,公司不會幫忙負擔,至於扣抵的額度,則是以這位勞工的薪資級距為主。如此一來就發生一個有趣的現象,假設雙薪家庭育有一子,丈夫的薪水比太太高,則小孩的健保掛在太太之下,每個月所繳納的健保費就會比較低,無形之中也可以省下不少錢,算是加掛健保的小撇步。


掌握基本權益,再談投資獲利
  雖然勞健保及勞退基金比起本薪或其他業外投資,並不是那麼具有投資效益,但是對於受薪的勞工朋友,是一個不可忽略的基本權益,無論是求職或在職,都務必確認是否享有這些保障,惟有抱持這種從小處著眼的投資精神,才有資格追求其他業外投資收益。
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